中國植保無人機市場發展趨勢（四）— 中美農業保險發展對比及其中國農業保險未來的啟示
隨著中國農業現代化和集約化的發展，專業的農業組織大規模的出現，而由于農業天然的風險性以及社會要求的農業的穩定性的矛盾，一直以來如何保證農業從業者有穩定的收入是政府部門極為關注的問題。筆者試圖從美國農業保險的發展來尋找出中國農業保險的不足和未來的發展之路。
美國農業保險的發展和現狀
美國農業保險保費收入從1989年的8.1億美元增長至2016年的93.34億美元，取得了令人矚目的發展，從美國農業部公布的數據來看，幾乎98%以上都是種植險。
美國農業保險基本出現了4個高增速期，分別是1989年、1995年、2007—2008年及2011年。1989年，美國全面鋪開產量保險試點;1994年，美國農業部要求農民在購買農業保險前提下才能獲得自然災害救助，導致次年農業保險購買規模猛增;2011年，開展變革收人保護保險(RevenueProtection，RP)，農業保險總保費規模首次突破100億美元;2016--2017年，美國農業保險年均保費保持在90億美元左右，業務發展穩定。
△ 美國農業保險總保費收入樹狀圖
美國農業保險從1938年開始實施，主要目的在于保障農場主收入，是以承保多種自然風險為主的以產量保障為目標的保險產品，即產量保險。
△ 2011-2016年主要七大農業保險產品業務分布變化表
七大產品合計保費收入占所有產品份額從2011年的92.1%，逐年上升至2016年的97.2%。其中最主要業務是收入保護保險，2011一2016年業務占比均在75%以上，2015年、2016年隨著創新性產品開辦，占比有所下降。其次是產量保護保險和農作物生產保險，合計業務占比在13%左右。整體來看，目前收入類保險業務處于美國農業保險主導地位。
從美國農業部公布的1989--2016年農業保險經營績效情況來看，農業保險開辦初期賠付率偏高，處于虧損狀態，隨后整體呈現平穩下降趨勢。收入保險的介入并未引起美國農業保險經營波動，2015年美國農業保險賠付率為65%。
△ 2011-2016年主要七大農業保險產品賠付率情況表
美國收入保險發展基礎
01、農作物交易市場透明化
美國農作物收入保險基本上是使用期貨市場交易價格來計算保費和最終賠付金額的，尤其是收入保護保險，目標價格和實際價格是由商品交易所價格規定和期貨合約的日均結算價來決定。
02、成熟的產業鏈信息系統
美國農業保險從最開始的產量類保險到最新開發的收人類保險都離不開政府部門公布的統一數據，分別是以農戶為單位累積的官方已驗證的生產信息數據，以及CEPP在芝加哥商品交易所公開公布的期貨合約日均結算價。
03、政府制度統籌與嚴格監管體系
根據美國收入保險開發和全面發展經驗，農業收入保險需要政府財政、農業保險政策及產品監管體系的支持與創建，尤其是中央財政補貼型險種的市場經營資格標準、收人保險產品統一開發與管理、保險覆蓋面、保障水平、示范性條款費率制定、商業性產品費率公平性審查等方面，均需要相關政策及法律法規制定。
中國農業保險的發展和現狀
我國農業保險補貼政策自2004年在部分地區啟動，2007年全國推廣。截至2017年底，我國農業保險補貼范圍增至15類農作物、6類養殖品種，從區域試點已覆蓋至全國。由圖1可以看出，我國農業保險財政補貼投入及保費收入保持穩步增長，賠款及保障水平也不斷提高。
但是我國全面實施農業保險補貼政策起步較晚，還存在不少缺陷與不足，主要體現在:農業保險補貼法制不健全、農業保險補貼方式過于單一、農業保險補貼范圍過窄、農戶農業保險需求不高和保險意識淡薄、農業保險業務利潤過低。
我國的農業保險補貼政策是政策性保險補貼，其經費主要從政府財政中列支。對于農戶來說，中央和地方合力補貼的保費占其所需繳納的農業保險保費中的絕大部分。以2017年為例，在不同地區，各級政府農業保險補貼投入補貼比例均在55%-90%之間。
△ 圖1:2017年農業保險各級財政補貼比例
目前納入中央財政保險保費補貼范圍的品種有包括玉米、能繁母豬、森林、天然橡膠在內的15種。雖然與2007年的6個補貼品種比是在不斷增加，但承保風險的類別仍然較少，一些頻發的旱災、澇災、蟲害等農業自然風險暫時還未被列入農業保險補貼范圍。與已有100多種補貼的美國相比，我國農業保險補貼的范圍相對較窄。
△ 圖2:2011-2016年主要七大農業保險產品業務分布變化
農戶在投保后，有可能會為獲得高額賠付，人為造成農業損失;還有的農戶覺得投保后有了保障，從而不會積極對農業風險進行防范，當產生損失后，坐等保險賠付。
農業保險是高風險、高賠付的險種。由上表可以看出，由于近年來農業災害較為頻繁，農業保險賠款呈較快上升趨勢，而農業保險保費增長相對來說比較緩慢，從而導致農業保險賠付率不斷增高，農業保險經營機構承保利潤在不斷減少，2016年甚至降低了70%。過高的賠付率使不少的經營機構除去經營成本后利潤所剩無幾，甚至虧損。這種經營狀況使得農業保險有效供給不足，從而增加財政補貼的壓力
針對上述情況，同時考慮到時代的發展，我們覺得中國未來農業的保險發展方向有：
01、完善相關法律法規
農業保險及補貼立法是根本，應加快推進《農業保險法》等農業保險補貼領域的立法程序。
02、讓農業保險與市場接軌
通過放松對農業補貼利潤的限制，同時采用政府統一的補貼行為。讓商業公司自行主導新型保險產品的發展，同時政府進行相應的輔導，增加保險種類。與車險類似，增加市場反饋機制，比如說多次賠付后保費上升、沒有賠付則下降等市場手段來減少道德風險。
03、常見問題解答
通過物聯網系統和類似植保無人機之類的智慧農機，建立新型的數據管理中心，增加風險防范手段和信息獲取手段，不僅僅可以減少農作物災害的發生頻率，同時也可以減少人為主觀的農業損失。
通過以上措施的多方面發展，筆者相信中國農業保險一定會在中國農業現代化的過程中起到應有的保駕護航的作用。
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